金融卡发卡成本不容小觑力量

金融IC卡发卡成本不容小觑

内容摘要：在银行盈利受到挤压的大环境下，包括国有银行在内的部分银行担忧，今年年底金融IC卡在新增发卡中占比达15%的目标或难以达成。

中国人民银行金融IC卡领导小组办公室主任李晓枫日前透露，央行已明确，工、农、中、建、交以及邮储、招行等各主要商业银行，先行一步，在今年新增发卡量中，金融IC卡的占比需达到15%。到年底，人民银行将对这一占比验收。

不过，在银行盈利受到挤压的大环境下，包括国有银行在内的部分银行担忧，今年年底金融IC卡在新增发卡中占比达15%的目标或难以达成。

成本高并不是最主要的问题，这还涉及到银行后台巨大的系统改造，收单、刷卡的系统都要结合IC卡的新标准去改。在一位国有大行人士看来，磁条卡与芯片卡并行的模式还将持续较长时间。

根据李晓枫透露的数据，截至目前，全国已累计发行金融IC卡4800多万张。

神情恍惚。而一提到儿子 还有大量人员培训工作要做

根据李晓枫在上述场合的表态，目前金融IC卡的推广工作已经全面展开并稳步推进，明年1月1日将在中国境内所有终端完成IC卡改造。

另据中国银联披露的数据，目前几乎所有POS机都已经可受理IC卡，大概有27万台ATM机实行了改造，到今年年底大概40万台ATM机能受理IC卡，已完成非接改造的商户将近60万家。

但除了大量系统改造，一国有大行相关业务负责人指出，目前推行金融IC卡最大的挑战在受理环境。

譬如，目前而言，还有大量收银人员的培训工作要做，这需要投入大量时间和人力，如果发出去的卡没法用，也会影响到盈利。

发卡成本不容小觑

另外，虽然成本高不是主要问题，但综合业内人士的反应，成本高可能也确实是商业银行不得不考虑的因素。

中小银行受制于成本考虑的比较多，至少目前我们还在观望。某银行中心人士表示，在进行上述IC卡受理环境改造时，银联都给银行相应的补贴，共担改造成本，但目前几乎没有任何针对IC卡发卡的成本补贴。

一位银联的业务推广人员介绍，在大多数银行，发卡成本由银行自担。目前，一张普通的磁条卡发卡成本在1元/张左右，而一张PBOC2.0的金融IC卡发卡成本高达20元。

按上述央行的金融IC卡发卡目标，工、农、中、建、交以及邮储等各主要商业银行先行一步，在今年新增发卡量中，金融IC卡的占比需达到15%。综合工、农、中、建(交行未披露)去年各家银行新增卡量为基数计算，则今年四大行发卡成本至少增加7.28亿元(公开资料显示，工行2011年度新增银行卡共5786万张，若以2011年新增的5786万张为基数，每张IC卡耗费成本20元计算，则占比15%的IC卡将耗成本1.73亿元。同样的，农行、中行、建行将分别耗费2.31亿元、1.08亿元和2.16亿元)。

但问题是，这只是15%的新增发卡成本，而且还没考虑基数增长因素，如果全部发IC卡，成本显然不容小觑。

IC信用卡行不通？

成本高不是问题，高成本能否带来相应的回报？某银行一位信用卡中心的负责人在被问道IC卡的问题时，如是反问。

该人士称，从IC卡目前的推广模式看，至少信用卡业务发行IC卡的盈利模式和发卡策略都尚未明朗，因此仍需进一步研究发行IC信用卡的策略，并审慎地在小范围试点。

信用卡和借记卡的盈利模式是不同的。借记卡的目标主要是留住存款，但信用卡的经营目标主要是靠大额消费来赚钱。一家中型银行的信用卡中心的相关负责人称，根据其内部测算，单个客户每年消费2万-3万元才能保证盈利，而IC卡目前应用较多的闪付等业务看，多为几十元一笔的消费，且单笔消费最高金额不能超过1000元，如果都是这种小额消费，我们这种中小银行玩不起。

值得一提的是，央行刚刚完成的PBOC3.0标准编制修订工作中删除了磁条芯片卡，这意味着同时有芯片和磁条两种介质的金融IC卡将逐渐消失，单芯卡将成为主流。

对此，上述信用卡中心负责人表示，上述新标准可能打乱银行既定的信用卡业务策略。

据该人士介绍，芯片卡适合在欺诈率较高、电信成本较高的国家或地区推广，譬如欧洲就是如此，因此欧洲的芯片卡使用非常普及，但由于欧洲模式与中国模式尚未兼容，目前欧洲的POS终端还无法受理PBOC2.0金融IC卡。而在美国市场，目前大多还是磁条卡的受理环境。这就意味着，如果要满足出境商旅人士的需求，必须发行两张单币卡一张银联的人民币芯片卡，再发一张VISA的美元磁条卡给客户。

银行还能不能发双币卡？怎么发行双币卡？这些问题都没有解决。上述负责人表示。