华瑞银行以B端投贷联动为突破逐渐扩展C端

[ 亿欧导读 ] 作为最早期的民营银行之一，华瑞银行从发展速度来看并不占优势，其业绩也并不乐观，但是华瑞切入的投贷联动确实是产业互联网的重心之一。当下，投贷联动也成为传统银行转型升级的重要布局。

图片来自“东方IC”

华瑞银行的业务重心在B端企业，极限SDK和投贷联动自成特点，而同时，向C端个人消费贷的拓展一直在进行。

FinX金融了解，华瑞银行与租房、租车、装修、汽车等多个场景展开合作，场景消费金融业务目前虽未全面扩张但已小有规模。

截至2017年底，华瑞银行个人贷款余额达24亿，个人消费信贷余额15亿，主力产品租金贷余额3.22亿。

投贷联动向合作企业C端用户放贷，个人消费信贷余额近15亿

新世纪评级2018年6月对华瑞银行的一份评级报告显示，2017年，华瑞银行总资产391亿，总存款253亿，总贷款184亿，其中公司贷款159亿，个人贷款24亿，不良贷款率0.05%。

除了以传统对公贷款、同业和投资业务为主，华瑞银行还布局了科创金融和互联网金融两大创新业务。

（来源：华瑞银行信用评级报告；数据截止：2017年底）

华瑞银行是首批科创金融投贷联动的试点银行之一，科创金融业务主要为投贷联动，投资A-C轮融资的科技型企业。

上述文件显示，截至2017年底，华瑞银行合作投资机构40家，投放企业70多家，放款近百亿，资产余额超30亿。该贷款利率一般在5%-7%，90%的贷款期限在半年以内。

此外，作为投贷联动的衍生，华瑞银行还以合作科创企业为平台，向其上下游企业的C端个人用户提供个人消费信贷和企业主的经营性贷款。

这一业务中，合作的科创企业为发放贷款的基础，需要提供全额风险兜底并按照华瑞银行的风控标准进行客户筛选和审核，而获客、运营和催收由华瑞银行负责。

截至2017年末，华瑞银行通过投贷联动业务以贷款或非标投资的方式投放项目74个，规模32亿，以协议方式获得认股权证42笔近2亿元，目前信托计划已实现盈利153万元。同时，通过消费金融平台的传递，个人消费信贷余额已达14.68亿。

租金贷余额3.22亿，件均1.6万，已布局汽车/家装/旅游等场景，签约大搜车/灿谷

另一大创新业务即互联网金融，华瑞银行通过SDK开放给合作企业，布局支付、互联网借贷和投资理财。

华瑞银行开发了多款互联网借贷产品，其中「极时花-租房贷」2017年已于多家一线城市的大型公寓建立合作，租金贷余额3.22亿元，平均利率8%，贷款期限12-24个月，户均贷款余额1.55万元。

这一模式中，华瑞银行通过与各类长足公寓或租房平台合作，将产品嵌入到合作平台的消费场景中。合作平台负责推介客户，华瑞银行独立审批放款。

此外，华瑞银行还在租车购车、家装、旅游等多个场景开展消费贷款试点。FinX金融获悉，2018年，华瑞银行向大搜车投放了两单共计1亿元的流贷资金授信，与美股上市公司「灿谷」签订1亿元信贷协议。

通过开放SDK合作的方式，华瑞银行能够快速开展消费信贷业务，不过与各企业平台应用场景不同，风控模型和系统均需要根据其客户行为和产品特点中重新设计，因此身体业务尚未铺开，实际贷款规模较小。

而且受政策收紧影响，该类产品仍处于测试评审阶段，规模尚未得到有效扩张。

财务数据显示，2015年-2017年，华瑞银行份实现营收2.56亿、6.6亿和9.8亿元，收入来源抓哟为利息收入和手续费及佣金。但联合贷款规模增长加重了华瑞银行的手续费及佣金支出，使得整体净收入出现下滑。

作为首批民营银行，华瑞银行的发展也远低于微众和网商。2015年-2017年同期，微众银行分别营收2.26亿、24.49亿和67.48亿，实现净利润-5.84亿、4.01亿和14.48亿。

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