上海P2P理财建议2020年

上海P2P基础知识

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一、关于注册资本

首先从全国企业信用信息公示系统查询到的注册资本有两种，一种是实缴注册资本，一种是认缴注册资本。其中实缴是指，公司成立时实际收到的股东总额，由股东认购以后，可能一次性或一次性缴清。比如注册资本1000万元，首次缴纳600万元，另外400万元分2年后才陆续缴清。

而认缴资本是指，公司成立时各股东承诺应向公司缴纳的资本数额，有股东认购以后，公司注册资本以认缴资本为准。也就是说，其股东共同认缴注册资本1000万元，但实际缴纳注册资本可能只有300万元，实缴注册资本比认缴注册本小。(无论实缴还是认缴其承担的法律相同)

关于注册资本使用问题，注册资本存入银行验资账户后，由会计事务所出具验资报告，办理工商、税务登记手续，完成之后注册资金解冻，资金由验资账户存入基本账户，以供公司日常运营使用。但不能一次性取出，工商管理禁止抽逃注册资金。也就是说，注册资本并不是一成不变，随着公司运营时间的长短，其实际资金在没有融资或其它外部资金流入，其资本充足率会越来越小。

二、关于有限公司

如果公司宣布破产或被动倒闭，一般都是由于资不抵债造成，根据公司法规定，有限公司承担的是以其注册资本为准，也就是说如果该公司破产时欠债1000万元，其注册资本是800万元，其只需要偿还800万元的债务即可。当然，无论是实缴资本还是认缴资本，其最终偿债金额是以注册资本为准。也就是说，如果平台注册资本只有1000万元，但平台待收金额达到10亿元时，显然平台一旦出现问题，其很大一部分欠款是不受法律保护，这也是注册资本对平台待收大小的一个考核。

三、关于第三方担保

目前P2P平台的担保公司实际上是借款人，我们理解的正常情况是，平台借款给投资人收取20%的年华收益率，平台收取年华收益率5%的手续费，如果给担保公司年化收益率3%，平台分给投资人的年化收益率只有12%，而担保公司在这个过程中担的风险最大，收益反而最小。

显然，这样对于担保公司来说，与其单纯给平台做担保，何不自己直接放贷给企业，再通过与P2P平台合作，实现右手融资，左手放贷的业务运转。而P2P平台也省去了自己找借款项目，做资料审核，线下考察等风控工作。其结果是，P2P平台不再是平台，而是担保公司的实际担保人。

如果是这样，担保公司就不停的向外房贷，P2P平台就不停的发标。当然，一直这样下去，大家都很高兴。但是一旦借款企业逾期，那么担保公司有能力偿付吗?担保公司如果违约或暂时没有资金偿付，逾期超过10天，投资人还会坐得住吗?这个时候，就看平台资本充足率和流动资金了。

另外一种情况就是担保公司与平台只存在真实担保关系，这个时候就要看担保公司是否超额担保，超额担保从法律上讲首先是违规，其次超额遇到大额逾期或违约率增加，其就没有偿付能力。还有一种情况就是，P2P平台与保险公司合作，有保险公司为借款项目提供本息担保，但由于贷风险太大，目前少有保险公司与P2P平台合作。

四、关于抵押或质押

关于抵押和质押，其目的是保证借款人在逾期违约或无力还款时，平台或担保公司通过变卖借款人提供的抵押物或质押物，将变卖后资金用来偿还给投资人。这里首先要保证的抵押物或质押物是所有权归借款人所有，不能是租来或者借来的他人资产。然后是平台或担保公司要与借款人签订物权转移合同，当借款人还款逾期，平台有权变卖抵押物。

其次要保证抵押物或质押物的估值合理，例如汽车购买时16万，使用3年以后估值15万肯定就不合理，需要有专业的评估师进行评估，或者由相关部分出具评估报告，在此基础上给借款人约70%左右授信，保证出借资金在安全范围之内。动产类抵押还要审核是否正在做过其它抵押，充分保证平台对抵押物或质押物有第一处置权。

另外，如果是做抵押，一般要向相关部门做抵押登记手续，如果是房产抵押需要办理他项权证，如果是汽车抵押需要去当地车辆管理所办理汽车抵押登记手续。而质押一般是针对动产抵押手续的一种，平台需要和借款人签署无权转移合同，由于质押是有平台看管抵押物，其理论上要比抵押更安全。道理很简单，无论借款人还不还款，其抵押无还在平台手里，其能随时变现，保证平台和投资人资金不受到损失。

五、关于风险准备金

风险准备金是P2P平台为保证投资者利益，应对借款项目逾期或坏账带来亏损的资金。其来源一般是平台自由资金或按照投资资金的一定比率计提。目前从监管态度上来看，要求平台只做信息中介，但是目前贷行业的普遍情况是保证投资人本息，不保证投资人本息的平台也不会有人投资。这就造成部分平台不得不建资金池，刚性兑付目前也很难被打破。

基于这种情况，平台就必须要有一定的资本充足率和流动资金，其中资本充足率包括平台注册资金，风险准备金，融资资金，以及平台负责人或其它股东资产。这些资金是用来平台面对项目逾期时，平台拿自有资金向投资人垫付，以保证平台信誉不受损失。

六、关于信息披露

首先平台要告诉你的投资者，你的投资资金平台那去借给了谁，借款人的基本信息，借款人是否有还款能力，其还款来源有那些，平台的风控措施有几个方面，包括借款人是否有抵押物，没有抵押物是否有担保公司担保，担保公司的担保函是否清晰，如果既没有抵押物和又没有担保公司，平台是否有风险备用金，且风险备用金是否充足。

如果是小额信用借贷，涉及借款人的央行征信记录，以及借款人还款来源，以及他的工作、婚姻状况、工资、社保、公积金等信息，关于借款人资金用途的说明等等。

七、关于倒闭、跑路、非法集资

如果贷平台因各种原因，最终出现倒闭、跑路、或者非法集资现象，首先其需要还款投资人，但是一般出现这种情况，平台老板已走上了穷途末路，最终无非就是要钱没有，要命一条。也就是说平台已经没有资金，无论老板有意愿还款，或者法律制裁，但无法改变其没钱还款的现实。显然，一旦平台出现这类情况，法律改变不了投资损失问题。

直向产品P2P贷款，即个人对个人的贷款，是目前正在兴起的基于物权抵押的贷款模式。所谓P2P(Peer to Peer)，根据银监会与小额信贷联盟的公文，中文官方翻译为人人贷。简单地说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。这种操作模式依据的是《合同法》，其实就是一种民间借贷方式，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍，就是合法的。

直向贷，一款创新的P2P抵押贷款理财模式。投资者作为出借人，将手中的盈余资金出借给信用良好、有物权抵押单缺少资金的人群，通过利息收益获得客户满意的投资回报。投资周期为3个月，6个月，12个月三档模式，按月付息，到期还本，月息1.5%，年化收益15-%18%。

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