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“微金融”成功关键在于扩大资金来源

微金融 成功关键在于扩大资金来源 专访格莱珉银行创立者、诺贝尔奖获得者尤努斯教授

尤努斯教授目前担任孟加拉尤努斯中心主席及格莱珉信托执行董事，致力于在世界各地推行社会企业理念和复制格莱珉模式的微型金融机构。8月14日，尤努斯教授来到广州，参与了中国邮政储蓄银行广东省分行协办的 第三届诺奖得主中国行 穆罕默德 尤努斯：小额贷款与社会企业 论坛，并发表主题演讲。在论坛上，尤努斯和邮储银行广东省分行行长邵智宝共同为中国邮政储蓄银行尤努斯广东微型金融研究院揭牌。

随后，本报特派与尤努斯进行了访谈。论及格莱珉模式下微型金融在世界各地的蓬勃发展，以及社会企业理念潜力无穷的未来，年过7旬的尤努斯神采奕奕，目光中闪烁着兴奋和期待。他指出，微型金融机构成功的关键要素在于扩大资金来源，而具备吸储能力能够令机构迅速扩张，也更容易实现可持续发展。

：现在有许多组织自称是小额贷款组织，但其服务于农村中更富裕的人群，而非最穷困的人群。您认为这是微型金融发展的一个问题吗?

尤努斯：当然是个问题。正如我说过的那些核心要素，如果金融机构做不到这些，那就根本不是微型金融。人们总是想做更容易的事，但微型金融和微型信贷不应当包括这些组织在内。

：格莱珉信托现在开始使用BOT(Build-Operate-Trans ter，即建立 运转 移交)模式，在全球各地进行格莱珉的复制。为什么采用这种模式，这会成为今后格莱珉工作的主流吗?

尤努斯：没错，因为这样更容易一些。不过，开始我们想做的确实是BOT：建立 运转 移交，可是后来发现移交实在很难，对方总是准备得不够好，所以暂时维持BOM 建立、运转、管理，由我们的员工继续运转机构，直到有一天我们感到满意，可以将机构交给其他人;如果找不到合适的队伍，我们就继续管理下去。毕竟，这是个社会企业，没什么好担心的，我们是在提供服务，不会把钱从这个国家挪走，也不会从中牟利。如果没人反对，我们就继续做下去。

：可是，如果由格莱珉信托的人来负责建立和运转，由于各地文化背景不同、语言也有隔阂，你们会不会比当地工作人员面临更大的阻碍呢?

尤努斯：确实如此。开始，我们会派出三到四个孟加拉工作人员，由他们从头做起，建立起整个机构。然后，招收越来越多的当地工作人员。随着项目扩展，项目中的孟加拉人也会增多。因为，我们想要保留在管理岗位上，以控制项目的理念，保证它不会走向错误的方向。在当地招收的工作人员必须清晰地了解格莱珉的目标、理念和实践方式，否则我们不会放心。

：在可行性研究中，你们最重视的是什么?

尤努斯：这取决于当地有多少贫困人口，他们在做什么工作，将来他们可能从事什么活动，那个地区更容易开展工作，那个地区应当投入更多精力，什么类型的人更可能成为我们的客户，如何判断那些人是穷人 只看脸可不知道，你得设立一定的标准。

此外，金融机构能够找到愿意为自己工作又有能力的年轻人吗?其他金融机构在做什么项目?有其他小额贷款机构在做同样的项目吗?你们的服务范围会有重叠吗?会有竞争和冲突吗?研究这些因素之后，我们才能决定，那里是最合适的地方。

：您目前致力于推行社会企业这一理念。当我们说到社会企业时，它与传统企业的关系是什么?是一种补充，还是一种取代?在未来，社会企业会取代传统企业吗?

尤努斯：社会企业与传统企业并无冲突。同一个人可以同时运作两种企业，一种来赚钱，一种来解决社会问题。并不是关闭传统企业之后，才能发起成立社会企业。

至于未来，传统企业会不会被社会企业取代，抑或社会企业还会不会在经济活动中处于无关紧要的位置，这完全取决于人们想做什么。这是一种个人抉择，并非政府能够控制的。我们没有必要把社会企业作为一种强制性规定。如果人们更喜欢社会企业，他们会建立越来越多的社会企业;如果他们更喜欢赚钱，那么传统商业会愈发繁荣。

：似乎在发达国家谈论社会企业的声音更多，您认为在发展中国家推动社会企业是不是困难更多呢?

尤努斯：不会呀!发展中国家有很多社会问题，社会企业也会更有吸引力，因此，就理念而言，我认为在发达国家和发展中国家并无区别。当然，在发达国家，更容易得到资助。为了解决一个小问题，金融机构很容易找到大批资金来支持。此外，它们有更发达的技术，能够将所有先进的技术集中起来解决社会问题。从这些角度而言，发展中国家可能在发展社会企业上有其劣势。但是，社会企业的影响力在发展中国家会更为显着，金融机构能够立刻作出很重要的社会贡献。因此，在发展中国家做社会企业，有着更令人激动的前景。

：在解决社会问题上，社会企业为什么比传统方式更好?

尤努斯：因为这样一来，同样的钱能花得更有效。用慈善的方式，钱花出去就不再回来，这是个很大的限制。而以社会企业的方式，钱花出去了还会回来，可以滚动重复利用，这样就能造成更大的社会影响。如果政府能这么做，同等数额的钱就能越滚越多，从而影响和帮助越来越多的人。

：究竟如何在解决社会问题和赚取利润之间保持平衡呢?

尤努斯：这要依靠创造性的思维，并不是一蹴而就的。昨天是格莱珉，明天可能有其他模式，我们要渐渐发展不同的思路。当然，慈善项目依然会存在，并不是社会企业就能解决一切问题。社会企业来了，但我们不必停止发展其他领域。这可能是个缓慢的进程，但我们不能放弃探索。

背景资料：尤努斯教授目前担任尤努斯中心主席，该机构的主要工作是在孟加拉和世界各地推行社会企业理念。尤努斯教授认为，社会企业是致力于解决社会问题且能够自负盈亏和可持续运转的商业机构，它能够解决市场经济下产生的诸多社会问题，且能够赢利。格莱珉银行是一个典型的社会企业，此外，格莱珉还与许多大企业合作，建立了格莱珉达能、格莱珉英特尔等社会企业，为孟加拉贫困人口提供食品和IT技术。为了在年轻人中传播社会企业理念，鼓励他们投身这一领域，尤努斯中心与佛罗伦斯大学、亚洲女子大学、MIT、加州州立大学等世界着名学府合作，创建社会企业中心和社会企业竞赛，为年轻人提供学习和创业的资源。

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