第一招近乎玄学的金融科技提升逼格

2016监管元年已过半载，互联金融监管的魔咒随着一道道整顿政策的出台而给互联金融打上一层层烙印，发展路径逐渐收缩。其实，虽然政府一直秉持鼓励金融创业创新的宗旨，但目前的很多政策仍然是一刀切的鲁莽做法，明晰、准确的监管路径还在探索中。此前有消息称，每五年一届的“全国金融工作会议”将由2017年提前至今年，这也从侧面验证了监管的急迫性。

与此同时，冰火两重天，P2P去年势如破竹的发展势头虽有所收敛，但跑路愈演愈烈，据贷天眼数据，6月份问题平台已超120家。贷行业历经野蛮生长后，P2P模式的优势已被逐渐暴露的诸多问题所淹没，人们开始谈“P2P”色变，整个行业面临“信任风暴”。

政府监管穷追猛打，市场预期信心尽失，投资者风声鹤唳……贷行业真的穷途末路了吗？NO，他们正在进行一场“改头换面”的革命！

亿欧观察，时至2016年年中，P2P为主的互联金融在困境中不断寻求突围，积极探索行业出路。虽然在力度和成效上还未达到预期，但至少崭新的面貌和端正的心态已经初步显现轮廓，具体方式是以下3招。

第一招：近乎玄学的金融科技，提升逼格

贷行业暴露问题后，中国的企业经营者们的第一反应并非检查自身问题，而是迅速将目光投向了国外，于是Fintech的概念风生水起。不过，这种追根溯源的方法也确实让他们学到了一些东西，包括金融科技、大数据、智能投顾、区块链等，其中，区块链正在成为互联金融的底层技术，互联金融正在进入“区块链＋”时代。

目前，虽然在技术层面，科技金伸张正义融尚处基础阶段，但其实距离“奇点”并不遥远，任何一个科技点的突破都将带来巨大的行业进步空间。根据穆迪在近期发布的《Fintech正在改变竞争格局但它们未必能取代银行的中心地位》报告中给出的数据，在全球范围内与金融科技相关的初创公司数量高达4000多家，并且这一领域的投资总金额从2011年的约24亿美元上升到2015年的190多亿美元。由此可见，资本对金融科技的投资热情有增无减。

此外，相关报道称，目前转型智能投顾与智能信贷的P2P机构不下30余家，他们此举的一大目的，就是避开P2P概念的上市阻力，转而借助金融科技（F当飞机冲出跑道腾空而起intech）概念寻求海外上市机会。近日，京东金融的运营实体正式更名为“北京京东金融科技控股有限公司”，陈生强明确京东金融的定位是金融科技，而非金融机构，同样也符合这样的逻辑。

第二招：嵌入场景，消费金融、供应链金融成新风口

2016年上半年，互联金融尤其是贷行业，整体呈现渠道下沉的趋势。由此引发的是消费金融、供应链金融的热潮。

其实，这两个热点是基于共同的逻辑：场景化——消费金融是下游消费端的场景化，校园分期、消费借贷都基于此；供应链金融是产业端的场景化，包括制造业、房产、建筑、销售等行业的汽车金融、保单质押、票据理财等融资租赁模式，整体呈现垂直化特征。

其次，从当前中国经济形势来看，消费端深化创新对应的是，经济形势下行压力较大的背景下拉动内需的趋势；供应链金融对应的产业端，“供给侧”改革、产业结构调整、金融服务实体经济。

据央行2015年度金融数据统计显示，2015年末国内消费信贷规模达到19万亿元，同比增长23.3%，增速势头明显。近期行业动态包括：7月7日，趣分期在完成PRE-IPO系列首期约30亿人民币融资的同时，升级为趣店集团。6月15日，分期乐完成D轮系列手臂2.35亿美元融资。

据统计，我国供应链金融市场规模已经超过10万亿元，预计到2020年可达近20万亿元。近期行业动态包括：6月28日，创利投金服完成京东时装的3000万元融资，服装供应链金融成新潮。6月6日，草根创投获广州基金的10亿元B轮融资。此外，微贷也完全转型互联汽车金融。

第三招：找靠山做背书，新金融与传统金融由“对抗”转向“融合”

2016年，互联的“颠覆性”已经销声匿迹，人们已经不再纠结到底是互联颠覆传统，还是传统压制互联，造成这一现象的原因是：

一方面，互联历经多年的发展，遇到产业升级的重大瓶颈。以平民化、草根化为特点的互联已经在现有领域基本完成群体化扩张，目前，整体上需要向现代服务业转型升级。因此，要求渠道下沉，与传统行业的各个领域进行全面对接。

另一方面，传统企业对行业命脉的把持依然根深蒂固，但互联冲击之下也表现岌岌可危。49位银行高管改旗易帜，转投互联金融门下就是最有利的佐证。此外，据相关统计，近4年来，银行机构共开设P2P平台17家，包括平安银行的陆金所、兰州银行的e融e贷、民生银行的民生易贷、国家开发银行的开鑫贷等，但目前关闭了8家。

“融合发展”首先体现在，互联金融机构普遍寻求政府支持、银行背书、国资企业参股等。其次，也体现在行业内的整体资源整合，一方面是互联金融进行“合力突围”，如国内首个车贷联盟的成立等现象；另一方面是，整个行业“抱团取暖”，如全国互联金融协会获批等重大整合。

结语：互联金融未来想象空间巨大，任重道远

最后，其实还有一招——三十六计走为上策。但亿欧衷心奉劝：不要再玩花样了，踏踏实实经营业务、本本分分开拓渠道、积极探索创新服务模式，提高效率、一点一滴铸造风控体系才是正途。更何况，投资人的血汗堆积起来的真金白银，砸在了自己手里，有辱斯文不说，也断送了东山再起的大好前程。

当今互联时代，包括巨头在内，没有哪家企业能够稳坐江山、躺着赚钱，相反都是热锅上的蚂蚁，世界是开阔的，互联金融更是刚刚历经初步探索阶段，未来的想象空间巨大，就看谁能玩到最后了。

整体来看，目前，互联面临两大难题：一是创新和升级服务模式，P2P贷虽然模式本身并没有严重漏洞，但扁平化过于严重，对金融科技的利用率尚处较低阶段。二是很多互联金融平台的风控体系也是处于起步阶段，甚至空白。不论是经营者在态度上的不够重视，还是传统金融机构对核心数据的把持而无法形成行业突破，互联金融在风控模式、征信体系的建设等多方面都困难重重。以上3方面的改革也是困难重重，但市场空间也是巨大的，互联金融任重而道远。

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