当前银行服务存在三大不平衡不充分

纵观世界各国经济的发展历程，实体经济发展与金融发展相辅相成、互相促进。改革开放以来，中国金融业受益于经济腾飞迅速崛起，金融业占GDP的比重从1980年的2%左右增加到2016 年的8.34%，已经超过美国（7.2%）和日本（4.4%），但与金融业发达国家如新加坡（金融业占其GDP的比重达13%）相比仍有较大增长潜力。同时，占金融业主体地位的中国银行业，在服务实体经济、服务客群和区域供给等方面仍存在诸如不平衡、不充分等问题，主要源于传统金融服务模式风险大、成本高、效率低。

伴随金融科技时代的到来，特别是移动互联、大数据、人工智能等新技术的广泛应用，金融服务将迎来发展更均衡更充分的全新机遇。

当前银行服务存在“三大”不平衡不充分

银行业作为中国经济发展的引擎，是助力经济发展的重要动力。但从实践看，国内银行在服务实体经济、服务客群和区域供给等方面的不平衡不充分问题非常明显。

银行资金脱实向虚，服务新兴产业不充分。近几年，随着实体经济增速下降，部都是现实当中来兑现分银行资金脱实向虚、空转严重。从货币与经济增速关系看，由于货币投放力度较大，国内M2增速较快，带动了M2与GDP的比值快速上升，2016年末达到208%，高于2006～2015年177%的均值，也明显高于美国（71%）、欧元区（99%）和日本（178%）。但是，单位社会融资增量带来的GDP，由2002年的6下降至2016年的4.2，表明货币信贷的快速增长并没有带来经济的同步增长。资金空转问题严重，并带动社会债务的快速上升。从信贷资源投放看，银行依旧青睐于向有抵押、有担保且模式成熟的政府以及大型国有企业配置信贷资源， 而部分轻资本、轻资产、高增长、高科技的新兴产业却普遍面临“供血不足”，制约了新兴产业的发展速度。

银行偏好“高大上”客群，服务长尾客群不充分。从企业客户看，中小微企业普遍规模小，盈利稳定性弱，出于成本效益和风险管控等考虑，银行往往不愿对其敞开融资大门。据工信部2017年调查，33%的中型企业、38.8%的小型企业和40.7%的微型企业融资需求得不到满足。即便获得融资，中小微企业的融资成本也显著高于大型企业。据统计，小型、微型企业的融资成本分别为6.69%和7.08%，远远高于大型企业的3.89%和中型企业的4.46%。融资难融资贵成为中小企业发展的重要障碍。从个人客户看，中高端客户和长尾客户获取的银行服务差异明显。高净值群体往往是各家银行激烈追逐的目标，可以享受到优质专属服务；而居于长尾端的广大低净值人群，大多还面临投融资无门的尴尬境地。

银行区域供给不平衡，服务地域级差大。受我国区域经济发展不平衡因素的影响，银行服务也存在明显的城乡供给不平衡。截至2016年末，我国农村地区人口达9.1亿人，拥有银行点1.39个/万人，而城市地区拥有银行点2.15个/万人；农村地区拥有ATM3.77台/万人，远低于城市地区19.66台/万人的拥有量；农村地区人均持有银行卡2.8张，不足城市地区人均持有银行卡的一半。农村地区经济基础薄弱，银行基础设施投入严重不足，成为制约“三农”发展的瓶颈之一。

究其根源，银行在资金配置、客户服务和区域供给等方面的不平衡不充分，存在几大原因：一是操作成本高。当前银行仍以传统物理渠道为主，服务偏远地区和长尾客户边际成本高、效率低、体验差。二是风控能力弱。大部分银行主要依靠抵押、担保物和传统风控手段，对于轻资产的新兴行业、中小微企业和长尾群体风控能力严重不足。三是技术应用慢。很多银行未能充分利用金融科技所带来的技术红利，在业务运营中仍然偏重于使用传统手段，缺乏投身于新兴技术的意识和理念。四是创新基础差。受制于人才、技术、资源和机制等因素，中小银行创新能力还很有限，即使具备相应的意识，也难以更好地运用新技术、新产品来服务长尾客户，识别风险。

科技助力银行破解金融服务不平衡不充分难题金融科技的创新与发展，为银行业带来了前所未有的技术红利。通过全面拥抱金融科技，商业银行将能够有效解决上述难题，提升金融服务的广度和深度，实现服务更平衡更充分。

连接线上线下，低成本推动数字金融普惠化

截至2017年6月，我国民达到7.24亿人，占民总数的96.4%。利用移动互联技术，可有效突破传统金融服务的时空限制，为用户提供全天候的便捷服务，节约大量的人工、运营和交易成本，并改善客户体验，推动数字普惠。运用云计算，金融机构的计算成本大幅降低。据统计，在传统架构体系下，国内中小银行单个账户的IT成本约为100元，而借助云架构体系，成本有望降低80%以上。

因此，在解决小微企业等长尾用户的金融服务不充分方面， 商业银行要运用移动互联、大数据、云计算等技术，积极发展数字渠道。一是加快直销银行、银行等线上渠道建设，丰富线上渠道功能，如增加聚合支付、生活服务类功能，提升线上渠道的服务能力。二是加快线下智能点或移动服务终端建设，通过向农村和偏远地区部署流动点、智能移动服务终端等，加强对长尾客群的服务能力。

连接内外数据，大数据破解风控短板

大数据技术，可让银行在风控过程中化被动为主动，全面了解客户，实时识别风险。特别是在贷前、贷中和贷后流程中，通过海量数据的获取、集合与分析，大数据风险模型能精准勾勒客户画像，及时过滤恶意欺诈群体，还能动态如果哪天你倦了松开了我的手监控客户还款能力和还款意愿的波动。

商业银行要充分借助大数据技术，建立数字化的新型风险管理体系，全面提升对各类客户的风控能力。一方面，在梳理整合内部数据的基础上，接入外部数据源，如税务、电信、社保、公安等外部数据源，构建一体化、多维度的客户数据视图。另一方面，积极探索完善基于大数据的风控模型，做好模型校验和迭代更新，以此为基础推出针对长尾客群和小微企业客户的个性化金融产品。以前海征信的大数据风控产品为例，在国内某大型消费金融公司线上审批业务全面应用后，3个月内欺诈率从46%下降到5%，审批通过率提升80%，不良贷款率下降60%，大幅提升了该公司的风控水平和经营业绩。

连接人机双脑，新技术助力金融服务智能化

人工智能技术，通过AI生物识别和图像识别等系统，可全面提升银行智能化服务水平，改善体验，并大幅降低成本。如通过AI智能客服，可解决传统客服人工成本高的问题。同时，通过搜集用户社交、消费、信用、金融交易等行为数据，建立基于人工智能的精准营销解决方案，可有效提升银行精准获客能力。

商业银行可积极利用生物识别、知识图谱等人工智能技术， 提升各类客群的智能化服务体验。例如，通过人脸、声纹识别实现远程面签，方便偏远地区客户办理业务；通过基于知识图谱的智能客服，为客户提供及时、个性化的服务体验；通过基于智能算法的智能投顾，满足中低净值客户的理财需求。以目前广泛应用于银行、保险、证券的平安智能客服为例，依托于百万级的金融问题库，智能客服支持文字、语音、图片等多种模式的机器人交互，拥有93%的机器答复率和95%的回答正确率，极大地提高服务效率和客户体验，大幅降低了人工成本。

连接金融科技，破解创新能力不足难题

中小银行在发展金融科技时面临人才、技术、资源和机制等多种因素的制约。在传统大型银行纷纷与互联金融巨头合作的当下，广大中小银行也需构建开放的合作生态。一方面，积极加入金融科技联盟，加强交流与合作，密切关注金融科技的发展与创新应用，加快金融科技应用创新。另一方面，全面加强与金融科技公司和场景平台的合作，将银行的资金、牌照等优势与第三方平台的技术、场景与客户优势相结合，共同探索金融科技的创新实践。以中小银行互联金融（深圳）联盟为例，该联盟由平安集团联合230多家中小银行共同发起，在这个技术交流、合作开发的共享平台上，

可实现成员间的渠道、产品、客户、品牌等方面的资源共享，并通过会员间的账户互通、积分互兑、面签互认、运营协同等共享服务，全方位提升联盟成员的基础金融服务和运营能力。

结语

展望未来，中央经济工作会议提出“我国经济发展正处于由高速增长向高质量增长的转型发展阶段”，在有效防控金融风险的前提下，银行业如何更好地与实体经济形成良性互动，有效服务供给侧结构性改革，成为新时代的使命。在新科技的驱动下， 万物互联让智能服务不断拓展行业疆域，新生态不断涌现。银行面对客户日益个性化、多元化的金融服务需求，从金融产品、服务渠道、客户服务、融资决策、风险管理等领域构建智慧金融服务链，建立智慧银行，践行普惠金融，通过金融科技赋能银行，让金融服务更均衡更充分。