今年上半年车险领域可谓暗流涌动随着二次费

未来，车险的主要份额是掌握在平安、太平洋这样的传统保险商，还是一些新兴互联保险产品手中，一切都还有待时间的检验。

根据《中国汽车报》的报道，占车险市场超六成份额的财险老三家人保、平安、太保2016年车险业务承保利润则分别为72亿元、27亿元、19亿元，占据行业前三甲。2016年，在53份公开的财报中，仅有13家保险公司的车险业务获得承保利润，也就是说，大约有75%的财险公司车险业务是亏损的。车险改革迫在眉睫。

今年上半年，车险领域可谓暗流涌动，随着二次费改的到来，

行业竞争进一步加剧，互联巨头纷纷抢占车险市场，整个行业再添火药味。

据亿欧了解，在一次费改全国落地一年后，中国保监会认为继续按照前期安排深化改革的时机已成熟，二次费改随之启动，自主渠道系数再次下调。6月9日，保监会下发《关于商业车险费率调整及管理等有关问题的通知》，表明将进一步扩大保险公司自主定价权，下调商业车险费率浮动系数下限，通过市场化手段进一步降低商业车险费率水平，这标志着二次费改正式开始实施。

从政策导向看，今后，各经营主体不能再以低价获取市场，而应在车险差异化和人性化服务方面进一步探索。大型保险公司依靠规模效应盈利能力较强，中小保险公司经营困难的局面恐怕将有所加剧。

脱离市场的车险行业

车险业“如何摆脱带着镣铐跳舞”的尴尬？如何与后市场深度融合、有序发展？而造成车险常年亏损的根本原因又在哪？这些问题一直困扰着车险业。

行业垄断，规则僵化

种种迹象表明，现在的车险业亟需打破行业垄断、重新制定游戏规则。

我国传统车险业普遍采取的是分销合作的模式。早年间，保险公司跑马圈地时，为了获得更大的分销份额，就要签下大量4S店，将其纳入到自己的分销体系之中，除了支付15%~40%的高佣金，还会让渡出更多的利益，有的甚至对自身具有杀伤力，比如特定数量的事故车推送。这使得保险公司丧失对其赔付范围的绝对控制权。由此造成了当前几乎所有保险公司都在抱怨管控无关赔付和超额赔付之难。其实保险公司都有自己的审控体系，但碍于与4S店难以言说的利益纠葛，审控体系更是被束之高阁。

赔付成本居高不下

一直以来，保险公司分销部门和理赔部门仅对各自业绩指标负责，而忽视了对方所必须面对的理赔控制和分销难度的难题。于是，在此背景下产生了一个悖论——保险公司对于4S店和维修厂的考核不在车辆的维修水平而在保险的分销能力。然而，这个悖论直接导致了保险公司赔付成本多年来的居高不下。

如今，我国车险业已到了重塑行业规则、挖掉这颗“毒瘤”的临界点。保险公司必须减少对传统分销体系的过分依赖，理顺与4S店、维修厂的关系。目前我国已拥有足够大的汽车保有量，并已进入二次购车阶段，消费者对车险具备了初步认知。基于已积累的上千万的客户量，保险公司完全可以加强自己的直销能力，不过关键在于其推进变革的意愿是否强烈，毕竟会牵扯到利益链的重新划分、资源的重新配置，而且还会造成成本的上升。

车险行业不妨着眼汽车后服务市场

车险市场的激烈竞争把矛盾都集中在承保端费用率问题上，但解决车险问题的根本办法却应该在理赔端的后期服务质量上。传统车险市场并没有真正意义上把用户“留下来”，所以也并不真正拥有用户，这一认知背后蕴含的市场机会的逻辑正是：消费者并不在意我的保险是谁提供的，我的车是哪个技师修的，用户需要的是一个值得信赖的品牌。

整合小而散的汽车修理厂，构建快修市场

在修理厂小散乱差的现实下，修理行业自身难以整合起来。一定会有部分保险公司“下沉”做服务，重建理赔服务体系，或者第三方依靠互联搭建大平台，整合维修企业。

早在2014年出台的《关于促进汽车维修业转型升级，提升服务质量的指导意见》中，鼓励保险公司用市场信息公开透明和消费者口碑推动机动车维修市场诚信建设，建立机动车维修企业服务质量黑名单制度，对出险车辆维修优先选择诚信企业。中国保险行业协会和中国汽车维修行业协会发布部分车型零整比，提高了汽车配件价格信息的透明度，保护了消费者的知情权和选择权，目前已经发布多次。

人保和平安作为车险巨头，也在进行很多互联化的尝试，比如人保推出汽车救援、保养、车友俱乐部等。平安车险也在利用平安好车等平台提供附加服务，还推出“诚信维修”，对平安电销客户赠予车辆养护服务礼包。服务礼包有全年不限次数补胎、多次洗车、机油保养、划痕补漆、清洗节气门等多种类型，基本涵盖客户一年的车辆养护需求。

互联入局者应着眼于小事故

以第三方平台为代表的汽车后市场服务也该应运而生了。商业逻辑是，依靠互联，大数据技术，采用O2O形式整合修理厂，提供统一的服务标准，质量控制和识别体系，引导维修厂变身互联形式的品牌店。

大维修是4S店的主营业务，而快修市场仍然没有人整合。而一些互联保险产品，已经开始关注这一领域，这也让车险运营模式发生根本性转变成为了可能。

车险费改后，表面上由于竞争价格放开，保费降低，但实际上原来不在保险价格控制范围的重要因素，比如驾驶习惯、交通违法系数、将来猛踩油门的习惯也会被录入进去。在此情况下，考虑到流程和成本等方面的因素，精明的消费者会计算什么时候用保险、什么时候不用，在不走保险时，选择维修厂还是4S店就很难说了，而消费者保险的使用策略也将影响传统4S店维修业务。

快修是后市场比较高频的项目，也是每一位车主都能感受到的服务。快修不仅能强化后市场服务提供商的品牌美誉度和能行风行风专业素养，对于保险公司而言，也是降低理赔成本的重要手段。商车费改后，车主常常有个纠结，出了小事故不报案，自己承担费用；报案，下一年保险费不仅不下浮甚至可能上涨。修吧，需要一些费用，不管费用由哪方支付；而不修，小碰小擦总让人不舒服。小事故以后到底要不要索赔。保险公司为避免产生道德风险而不能主动向车主提供建议。而由保险公司整合的维修厂、服务商来提供建议，便可以帮助车主很快计算出临界点。

后服务市场，代理保除了面对与接受险将成为保险公司重要战略

后市场服务商的服务专业性优于保险公司，但价格又远远低于4S店。各大保险公司能不能依托互联，实现的增值服务，将为汽车后市场开辟一个重要战场。

而更加广泛连锁和更加简洁的流程，既方便了消费者，又能能帮助保险公司提高客户的黏性。汽车后服务之所以在最近几年引起重视，除了线上推广和大数据分析外，还必须依靠线下的点,有门店和络来支撑，才能获得消费者，也才能得到保险公司的认可，这正是保险公司综合经营的未来所在。

在理顺销售与维修方之间的利益关系后，控制好无关赔付和超额赔付无疑是必须攻克的难题。保险公司的专业特长在于准确的理赔，不可能所有的服务都由保险公司自己搭建，但是保险公司可以把参股布局后服务商作为一个战略，作为服务创新的战略。

PS：后市场作为汽车产业中最为重要部分之一，模式各样，行业急需一些在认知层面和方法论层面的新交流、新思考。基于此，亿欧公司将于2017年12月14日，在中国大饭店举办亿欧2017创新者年会暨汽车后市场峰会，就后市场实体服务、规模扩张、盈利（变现）能力、一级市场投融资动态、产业互融等话题，携手业界一线创业者、明星公司、大型公司负责人进行思想碰撞与分享。

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