随着中国消费升级的发展和资本加持消费信贷

随着中国消费升级的发展和资本加持，消费信贷在中国崛起。

从去年开始，场景分期和现金贷的公司开始涌现，

出现了教育、医美、农业、旅游、租房、3C等多个细分场景的分期产品；而现金贷公司，也集中爆发，市面上出现上千玩家。

与此同时，与之相关的风控问题也成为当下消费金融发展面临的难点。4月15日，一本财经在中国大饭店举行2017年消费金融CRO峰会，多名业内人士就行业的破局和重塑进行了探讨。

消费金融风控存在“三大难点”

2017年，互联金融的发展史，从P2P时代进入消费金融时代。“这是中国互联金融发展红火的年代。”中国工商银行高级顾问、美国发现金融发现信用卡前首席信贷风控官、一本财经商学院院长张俊在峰会上提出，“未来五年，中国居民消费信贷将超过五十万亿元，而互联消费信贷将达到一万亿元。”

市场有无限可能性，大量的消费金融公司崛起察见渊鱼者不祥让很多从业者看到了消费金融的蓝海。但另一方面，互联金融发展的3年，有太多野蛮的市场竞争。

中国消费金融风控面临诸多的痛点和难点。百融金服副总裁段莹表示，2015年，是各类信贷模式快速扩张的时期，而随着资产规模的扩大和竞争的加剧，各类问题将逐渐显现。比如，中国征信体系的缺失，因为缺乏诚信教育，导致欺诈手段层出不穷，大数据风控中数据的缺失和混乱等问题，都是行业痛点。

百度集团副总裁、百度金融CRO、美国运通前高级副总裁、一本财经商学院副院长王劲认为，中国消费金融风控存在“三大难点”，分别是：上“坏人”多、多头贷款严重和找不到人。“这些情况在中国是较为普遍的，也侵扰着消费金融的风控技术，致使很多借贷行为无法圆满解决。”王劲表示。

此外，另一个业内面临的问题是风控人才的缺失。“总感觉每踏出一步都有要落空的感觉，可是又无别处可踏。”摸着石头过河，这是国内风控从业者最直观的感受。

据了解，有的才刚毕业两年的风控新兵，跳槽几次后就要价月薪3万元，但实际上的能力和风控水平，只能算刚入门者。对此，张俊说，只有培养源源不断的风控人才，才有可能打赢这场利益与欲望之战。

打造全流程的风险管理体系

针对当下风控面临的难题，从业人员也为中国消费金融风控破局提出了看法。王劲认为，风控是一门艺术，需要方方面面的雕琢，打造全流程的风险管理体系。

首先是大数据风控。捷信消费金融CRO Tomas Skoumal认为，消费金融提供的是普惠服务，覆盖的人群更多的是游离在传统征信系统之外的；另一方面，消费金融需要考虑用户体验，需要在短时间内，迅速作出判断。

“大数据在某些程度上，可以作为传统征信系统的补充，可以帮助我们核实用户提供的数据的真实性，帮助我们对客户进行‘打分’。”Tomas Skoumal称，大数据，对于金融公司而言，有三个好处，更加明智的决定、更加迅速的决定，客户的贷款申请表变得更加简短。

其次是反欺诈系统。“互联模式下用户会呈现一个群体的效益，好用户之间也会有交际，更突出的是坏用户的集中。”京东金融消费者金融事业部风险管理高级总监程建波认为，“对坏痛苦追悔呢？的用户建立一个络识别，是一个必须要解决的问题。”

“比如身份验证这个事，如何确定本人是本人，在以前的行业，大家都是说通过信息交叉印证，还有曾经出现过用户本人手持身份证照相来验证本人信息，因为用户授权的信息是多样的，不光是本人提交的，还有从后端查取的。”量化派联合创始人兼COO王倪表示，这些这么多的第三方数据提供方能使用到的，所以信息的交叉验证能验证本人是本人。当然最新出来的这些技术也是随着人脸识别技术的逐步成熟，包括人脸识别加活体检测，减少了大批量的欺诈概率。

最后是重视风控部门和其他部门的合作。“不光是为了控制风险而控制风险，而是一定要利益最大化。”DIA Associates CEO严晓东表示，“客户从开发到退出，主要是两个环节，一个营销，一个风控，两个环节应该结合起来。”

美利集团副总裁、金融产品负责人顾崇伦表示，消费金融的风控要做到“差异化”，不仅要做到管理风控，也要把控风控与市场、用户体验相结合，做好每一个不同人群甚至是每一个客户的风控，让每一个客户的体验变好，对公司来说就是利润最大化。

玖富集团消费金融副总裁金增笑表示，“现在这个年代风控变得非常美好，因为我们现在有云存储、云计算、大数据包括底层架构的开放，有人工智能、机器学习，我们现在有能力把风控做得更好。”

“深度学习对图象识别和语音识别，发生了非常巨大的改变。”王倪表示，“深度学习对风控技术会有一个阶段性的提升。”