评论以房养老这只螃蟹要细细吃

只有政府、企业有效承担起应尽之责，让大多数人养老无忧，以房养老这只螃蟹才能走出 不得已才吃 的窘境，升格为享受型、发展型的民生产品。

以房养老 ，一个看似遥不可及的概念，曾引发无数争议，而今在我们身旁悄然落地。日前，两对老夫妻成了北京 第一个吃螃蟹 的人，购买了幸福人寿第一批以房养老产品。北京等地 反向抵押养老保险 的试点，关注的人很多、尝试的人不多，而且购买者主要还是孤寡老人、失独家庭等特殊群体。

据报道，幸福人寿推出国内第一款 以房养老 保险至今近四个月，仅签约了12户家庭。虽然签约比例微不足道，毕竟增加了一种新的养老模式。

从已有个案来看， 吃螃蟹者 的出发点还是想改良老年生活品质。但是，不管购买者，还是旁观者，都还有不少顾虑。一方面是保险实行的问题，包括如何支付、将来剩余资产如何处置，另一方面也存在对子女的惭愧感。正如一位购买者所言，北京房价这么贵，子女购房压力很大，当老人的还不给他们留套房子，怎样也说不过去。事关民生，看来这只螃蟹还真要渐渐煮、细细吃。

先说 渐渐煮 ，企业产品的设计完善与消费观念的引导重塑，都需要一个进程。与其他保险产品不同，以房养老的抵押模式更加复杂，包括本息的计算、确定，合同的签署、公证，和老人百年之后处置房产中可能出现的各种纠纷。即使这些技术环节，都逐一取得法律保障，也要面对老人们终其一生却 一无所有 的伦理为难，到时候子女们可能 认理不认法 。

再说 细细吃 ，主要指住房市场千差万别可能带来的风险。与其他国家和地区的状态不同，我们的住房种类很多，经适房、两限房、公房，就连商品房也有较为多样的权属结构，更不论房产本身可能存在的继承、共有、抵押纠纷。而特大城市房价的猛烈波动，也可能制造新的 麻烦 ，比如合同实行期间价格的起起落落，谁来负责？这些都离不开精细化的制度设计与维权方案。

保险公司不是慈善组织，以房养老的模式说白了是市场化选择，市场的有效性是其重要一环。目前来看，大多数企业、个人都还处于观望状态，市场的整体发育始终在路上。这时更需要法治先行，比如契约精神的培养，不能随意毁约、恣意侵权，比如竞争格局的构建，消费者有的选，企业才能勤恳，创造出更合理、更有价值的保险产品。

必须承认，以房养老更多还是无奈之选，反过来也催问公共养老的缺位。只有政府、企业有效承担起应尽之责，让大多数人养老无忧，以房养老这只螃蟹才能走出 不得已才吃 的窘境，升格为享受型、发展型的民生产品。更紧要的则是老百姓钱袋子的饱满、获得感的持续增进，彼时以房养老可能只是众多选项之一，乃至出现具有两套房子 择1抵押 的从容不迫。(本报特约评论员 井桥夕)