临夏州村级产业发展互助社调查中2020年

临夏州村级产业发展互助社调查(中)

临夏州村级产业发展互助社的探索，在省内外引起极大关注，一些贫困地区不断派人前来“取经”。面对来客，临夏人很是“低调”，说：“我们也正在摸索。”

这不是故做谦虚，而是一句真话。创新，就意味着没有成熟经验可复制，需要不断总结其中的成败与得失，思考今天的探索和明天的发展，用以更好地指导实践。村级产业发展互助社，也是如此。

表面上看，临夏州村级产业发展互助社是一个为贫困农户提供发展启动资金的平台，是一种整合财政资金、社会资金和农户自有资金并助推“三农”发展的合作金融形态，也是一个为市场“拒之门外”的贫困农户提供融资服务的“场外市场”。但有理论工作者认为，实质上这也是市场的一部分，是一个细分的市场。

在此之前，贫困农户之所以被银行“拒之门外”，主要是因为农村金融市场存在着制度错配。当前，农村和城市金融市场是一个“二元结构”市场：前者是一个欠发达市场，也是一个发育不完全的市场，而后者则是一个发育完全市场。在市场活动中，以银行贷款为代表的市场供给，往往都是按照发育完全的市场条件进行市场供给；贫困农村的农民没有有效的担保和抵押，便进入不了完全市场的“门槛”，“消费不了”也“消费不起”银行提供的市场产品，因此便形成了目前农民面临的贷款难、贷款贵现象。

解决这一现象，细分市场是一个途径。通过市场细分，可以让农村(欠发达地区)和城市(相对发达地区)各有各的市场，各有各的服务对象，彼此配合又相对独立。最终，通过经济社会发展，使欠发达市场不断向完全市场演进，需求制度逐渐匹配供给制度，结束“二元结构”的市场格局。

临夏州村级产业发展互助社的实践，正是一种细分市场的举措。按照其制度设计，互助资金只贷款给那些从银行贷不到款的贫困户；那些能从银行贷到款的农户，仍旧使用商业贷款。同时，通过扶贫攻坚，让前者人数越来越少，后者越来越多。通俗地说，就是给每个村开一个“小卖部”，让消费能力弱的村民进“小卖部”消费，消费能力强的则去城里“大商场”甚至“专卖店”。等有一天富了，村里也会开“大商场”，跟城里没啥两样。

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